一款全生命周期确保复利4%的终身年金险

moboyou 2025-05-12 13:05 7 浏览

考虑配置年金险用来储备养老的人，通常伴随这两种顾虑：

第一，年金险都是活的越久收益才越高，卖保险的人动不动利益演示到105岁，复利4.5%单利十几个点收益很吓人。但万一死的早，根本拿不到预期的收益。好像还不如买个增额终身寿险，虽然复利3.5%比终身年金低，但无论如何都是确定的收益水平。

第二，同样的预算投入到增额终身寿险，减保金额跟年金险领取保持一致，前者最多领取到83岁，终身复利3.5%跟养老年金笔记来总领取金额能差距几百万。万一活的足够久，利差损失太严重，感觉自己血亏。

抱有这种心态的人，纠结了两年也没搞清楚到底怎么配置，于是拖到了监管新规马上落地，网销高收益理财险集体停售的现在。

今天，保叔将一次性打消你的所有疑虑，给你们这些既担心自己死的早又害怕自己活太久的人一个保底的选择：全生命周期任意时间身故，复利均保持在4%以上的终身年金险。

配置思路：

1、 信泰如意享七金版是行业内收益最高的终身年金，其现金流规划的设计精髓在于每年返还在上一保单年度基础上增加7%，并且终身有现金价值，以至于在后期爆发迅猛，快速拉升整体项目的内部收益率，活的越久，收益率提升就越快。但七金版最让人诟病的一点在于55岁养老阶段初期领取金额太低，无法满足基本需求；而且如果过早身故，内部收益率并不高。

2、 金燕宝是行业内唯一的反向年金险，无论何时身故，均赔付所有已交保费。缴费开始后第五年开始快速返还特别年金。从精算模型来看，金燕宝适合那些预期寿命不长的人，这个产品死的越快收益越高，杠杆甚至堪比终身寿险。这样的产品特性正好可以拿来跟七金版做风险对冲。

利益演示：

以50岁女性，总保费100万举例，金燕宝采用年缴7万，10年缴费；七金版选择年缴6万，5年缴费，从55岁开始领取养老年金。即金燕宝和七金版的权重分配为7:3，

具体收益测算如下：

60岁身故，组合现金流IRR=5.46%，折合年化单利6.40%

65岁身故，组合现金流IRR=4.43%，折合年化单利5.45%

70岁身故，组合现金流IRR=4.07%，折合年化单利5.37%

75岁身故，组合现金流IRR=4.04%，折合年化单利5.82%

80岁身故，组合现金流IRR=4.02%，折合年化单利6.28%

85岁身故，组合现金流IRR=4.09%，折合年化单利7.00%

90岁身故，组合现金流IRR=4.23%，折合年化单利8.00%

100岁身故，组合现金流IRR=4.63%，折合年化单利11.15%

以上两个产品均为固定收益，年金返还、身故赔付和现金价值的每一份钱都是载明在合同的，简单理解，这样的产品组合，你得到的就是一款全生命周期保底复利4%的年金险。

All Guaranteed.

写在最后：

关于不同投保年龄、缴费年限、以及权重配比，保叔均使用Matlab做了数据拟合，得到的结论为45岁以上女性，采用组合配比，可以达到保底复利3.8%以上。

另外，金燕宝从55岁-59岁每年43400的特别年金可以进行累积生息，国宝人寿目前执行3.5%的复利计息。累积生息实际为单独账户，投保人可随便支取，频率、次数、金额无任何限制，因为本身就是自己的钱，通过微信公众号即可办理。正好可以用来灵活弥补七金版前期领取低的唯一缺陷。

怎么样，这样一款360°无死角的养老年金险，对于选择困难症的你，还满意吗？

一款全生命周期确保复利4%的终身年金险

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