气不过!这样买平安金瑞人生20，主险收益只有1%?

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各位伙伴好！

今天想跟大家来介绍一款平安人寿开门红产品——金瑞人生20。

下面来详细说。

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金瑞人生是平安人寿的一款年金理财险产品。

基本的产品信息是这样的：

• 投保年龄：0-65周岁
• 缴费期间：3年/5年/10年
• 保障期间：15年
• 保障内容：特别生存保险金、生存保险金、满期生存保险金、身故保险金、轻症账户价值翻倍。

要注意的是，3/5年缴费和10年缴费的年金返还规则有些不同：

简单看，10年交费，在保单第5/6年度返还更多，满期保险金返还的也更多。

以0岁宝宝为例，10年交费，保险金是这样的：

• 第5、第6保单年度，分别给付100%保费；
• 第7-14保单年度，分别给付30%保额；
• 第15保单年度，给付200%保额；

还要特别注意，第5-6年是给付保费，后面几年是保额，不一样的。

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一款年金险产品好不好，最主要的是看它的收益高不高。

我们就直接进入正题，来计算金瑞人生20的保单收益。

我们先以10年期交费为例来计算收益，因为从产品表面上看，10年期交费貌似要更划算

0岁男宝，购买金瑞人生20，10年交费，年交保费10000元，保险金领取规则如下：

根据这，我们利用Excel表格的irr公式，就能很容易计算出保单收益：

由于第5年开始返还保险金的时候，我们交费期还没有结束，所以要算出一个净现金流表，才好算内部收益率。

结果很让人惊讶，此时金瑞人生年金主险的内部收益率竟然只有1.06%！

3年期交费的收益是不是要更好一点呢？为了避免冤枉它，我们再来算一下。

0岁男宝，购买金瑞人生20，3年交费，年交保费30000元，保险金领取规则如下：

对应的内部收益率IRR如下：

此时的内部收益率IRR为1.86%，果然要比10年期交费好不少。

3年期交费IRR相对高，我想最主要的原因是，保费尽早的交到了保险公司，有比较长的增值时间，毕竟10年期交费，第10年保费才交期，而第15年保险就到期了，增值时间比较短。

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可能有伙伴会有反对意见：

此时算出来的保单收益仅仅是金瑞人生年金主险的收益，并不是整个保单的总体收益。

的确如此，金瑞人生20在产品形态上是年金主险+万能账户的形式；

年金主险负责在第5-15保单年度按规则定期返还保险金，而返还的保险金不会直接打入我们的银行卡，而是会转入万能账户中二次增值。

考虑进万能账户二次增值，金瑞人生20的总体收益会如何呢？

金瑞人生万能账户的保底收益只有1.75%，比较低，不过目前保险公司万能险的实际结算利率都在5%左右。

我们就假定，金瑞人生20在15年期间万能账户的结算利率都能达到5%，来计算收益。

0岁男宝，购买金瑞人生20，3年交费，年交保费30000元，万能账户假定结算利率5%，在保单15年末时，累计账户价值是139330元，此时的保单内部收益率如下：

此时每年返还的钱都进入万能账户二次增值了，所以我们计算时就不必考虑每年返还保险金的现金流，只用考虑在保单第15年末万能账户的保单现金价值就可以。

算出来的内部收益率是3.17%，这个收益还算能接受。

但是得提醒，保单收益3.17%的前提是我们假定15年间万能账户的结算利率能维持5%，而实际上万能账户的结算利率是不确定的，保底收益只有1.75%。

如果以10年期交费来计算，保单总体内部收益率是2.6%，还是要低一些。

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金瑞人生20还有一个特色保障是：患轻症后，万能账户的保单价值翻倍。

这看起来很有吸引力啊，但也仅仅是看起来。

万能账户价值翻倍，实际要去除自己往万能账户趸交及追加的保后的那一部分。

并且要知道，附加的轻症保障不是免费的，它每年是要从万能账户保单现金价值中扣除保费的，由于保额不确定，所以保费也不确定。

实际上，这一保障可以理解是，我们在买一份理财险的同时，附带购买了一份轻症保障。

这又把理财与保障混在一起了，我一直建议大家的是，理财归理财，保障归保障，像这样的保障与理财混在一起的产品，我能想到的唯一作用就是增加产品复杂性，让消费者不容易理解与对比，进而便于销售员利用信息不对称推销产品。

所以，我并不认为金瑞人生20的轻症保障是个加分项目。

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理解金瑞人生20这款产品，大致就需要知道这些内容，是不是值得买，大家就根据总体收益情况自己评估吧。

这篇文章除了想跟大家介绍金瑞人生20这款产品，更想提醒大家的是：

买年金险，一定要学会计算年金险的收益，并且要亲自动手算一算，不然的话，可能同一款产品，就是因为交费期限不同，收益就会大不同，就比如今天文章的金瑞人生20。

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